El pago total de la hipoteca consta de varios componentes clave que varían según los términos del préstamo, el tipo de propiedad y los acuerdos financieros específicos. A continuación, se detallan los elementos principales:
El capital es la parte del pago de la hipoteca que se destina a cancelar el monto original del préstamo. A medida que realiza los pagos a lo largo del tiempo, este monto reduce el saldo que debe de la hipoteca.
El interés es la tarifa que cobra el prestamista por pedir prestado el dinero para comprar la casa. Se calcula como un porcentaje del saldo del préstamo. Al principio del plazo del préstamo, una parte mayor del pago mensual se destina a los intereses, mientras que los pagos posteriores contribuyen más al capital.
La mayoría de los prestamistas recaudan los impuestos sobre la propiedad como parte del pago mensual de la hipoteca y los colocan en una cuenta de depósito en garantía. Los impuestos sobre la propiedad son determinados por los gobiernos locales en función del valor tasado de su casa. Luego, su prestamista paga los impuestos sobre la propiedad en su nombre cuando vencen.
Los prestamistas suelen exigir a los propietarios de viviendas que mantengan un seguro para proteger la propiedad contra riesgos como incendios, robos y desastres naturales. El pago mensual de la hipoteca puede incluir una parte del seguro de vivienda, que el prestamista coloca en depósito y paga directamente a la compañía de seguros cuando vence.
Si el pago inicial es inferior al 20 % en un préstamo convencional, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI). De manera similar, si tiene un préstamo de la FHA, deberá pagar un seguro hipotecario premium (MIP) independientemente del pago inicial. Estos seguros protegen al prestamista en caso de que no pague el préstamo.
El PMI suele exigirse hasta que el saldo del préstamo alcance el 80 % del valor de la vivienda.
El MIP es obligatorio para los préstamos de la FHA y puede pagarse por adelantado o como parte del pago hipotecario mensual, a veces durante la vigencia del préstamo.
Si su casa forma parte de una asociación de propietarios (HOA), es posible que deba pagar cuotas de la asociación. Estas cubren el mantenimiento de las áreas comunes y los servicios comunitarios. A veces, estas cuotas se pagan por separado de su hipoteca, mientras que en otros casos, se incluyen en el pago total mensual de la hipoteca.
Dependiendo de su préstamo o propiedad, se pueden incluir costos adicionales, como:
Seguro contra inundaciones: obligatorio si su casa está en un área propensa a inundaciones.
Tasas especiales: para mejoras de infraestructura u otros costos impuestos por el gobierno local.
Capital + interés: el pago principal del saldo de su préstamo.
Impuestos + seguro: impuestos sobre la propiedad y seguro de propietario pagados a través de depósito en garantía.
Seguro hipotecario: si corresponde, protege al prestamista.
Cuotas de la asociación de propietarios: si corresponde, para el mantenimiento de la comunidad.
Comprender estos componentes lo ayuda a planificar y presupuestar sus costos mensuales totales de vivienda. Dependiendo de los términos de su préstamo, su prestamista puede ajustar el pago anualmente para tener en cuenta los cambios en los impuestos y el seguro.
